বর্তমানে লোন নেওয়ার জন্য Cibil Score খুবই গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে থাকে , বিভিন্ন রকম প্রয়োজনে বা কোনো আপৎকালীন পরিস্থিতিতে মানুষ লোন বা ক্রেডিট কার্ড নেওয়ার জন্য আবেদন করে থাকে। কিন্তু ব্যাঙ্ক বা কোনো NBFC তে আমরা যখন লোন বা credit card এর জন্য আবেদন করে থাকি তখন ব্যাঙ্ক বা সেই প্রতিষ্ঠানটি আমাদের আবেদনটি বাতিল করে দেয় এবং বলে যে আপনি আমাদের পলিসি অনুযায়ী লোন নেওয়ার জন্য যোগ্য নন , এরফলে সময়ে ঋণ না পাওয়ায় আবেদনকারীকে বিপদের মুখে পড়তে হয়। ব্যাঙ্ক বা NBFC গুলি লোনের আবেদনটিকে বাতিল করার পিছনে অনেকগুলি কারণ জানিয়ে থাকে তার মধ্যে প্রধান একটি কারণ হলো এই cibil score যাকে credit score ও বলা হয়ে থাকে।
Cibil Score কি ? কেন এটি এতো গুরুত্বপূর্ণ ?
cibil score হলো আসলে একটি সংখ্যা, এই সংখ্যাটি 300 থেকে 900 পর্যন্ত হয়। এই সংখ্যা গুলি কি করে কাজ করে তা নিয়ে নিচে বিস্তারিত ভাবে আলোচনা করা হয়েছে।
| Cibil Score | Status |
| 300 থেকে 549 | ভালো নয় , এই সংখ্যা থাকলে লোন বা ক্রেডিট কার্ড পাওয়া খুবই মুশকিল আপনার আবেদনটি বাতিল হওয়ার সম্ভবনা খুব বেশি থাকে। |
| 550 থেকে 649 | খুব ভালো নয় আবার খারাপও নয়, আপনার এই সংখ্যা থাকলে লোন বা ক্রেডিট কার্ড সহজে পাওয়া কঠিন আর পেলেও সুদের হার অনেক বেশি হবে। |
| 650 থেকে 749 | ভালো, আপনার যদি এই credit score থাকে তাহলে আপনার লোন বা ক্রেডিট কার্ড পেতে সহজ হবে। তবে আপনাকে এই সংখ্যাকে আরো বাড়ানোর জন্য একটু মনোযোগ দিতে হবে। |
| 750 থেকে 900 | খুবই ভালো এককথায় চমৎকার, আপনার ক্রেডিট স্কোর যদি এই সংখ্যার মধ্যে থাকে তাহলে আপনি খুব সহজেই কম সুদে লোন বা ক্রেডিট কার্ড পেয়ে যেতে পারেন। |
Cibil score দেখে ব্যাঙ্ক বা যে কোনো অর্থনৈতিক প্রতিষ্ঠান জানতে পারে যে আপনাকে লোন বা ক্রেডিট কার্ড দিলে সেই লোন আপনি শোধ করতে পারবেন কিনা? এখন আপনার মনে এই প্রশ্ন আসতেই পারে যে কি করে একটি নম্বর দেখে ব্যাঙ্ক বুঝতে পারবে যে আমি লোন শোধ করতে পারবো কিনা এটি কি করে সম্ভব ? এই বিষয়টি সহজভাবে বোঝার জন্য এখানে আমরা একটু উদাহরণ নিচ্ছি যেমন ধরুন আপনি প্রথমবার লোন কিংবা ক্রেডিট কার্ড নেওয়ার জন্য আবেদন করছেন তাই যেহুতু এখনো আপনার আগে লোন নেওয়ার কোনো ইতিহাস নেই তাই বেশিরভাগ ব্যাঙ্ক আপনাকে লোন বা ক্রেডিট কার্ড দিতে চাইবে না।
কিন্তু তারই মধ্যে কোন ব্যাঙ্ক ,NBFC বা RBI অনুমোদিত অনলাইন লোন এপ্লিকেশন গুলি যদি অল্প টাকা আপনাকে লোন দেয় এবং আপনি সেই লোন এর টাকা সঠিক সময়ে শোধ করে দেন তখন সেই ব্যাঙ্ক বা NBFC গুলি আপনার লোনের সমস্ত তথ্য credit bureau গুলির কাছে পাঠিয়ে দেয়। এই credit bureau গুলি আপনার সমস্ত লোন এবং ক্রেডিট কার্ড এর তথ্য রাখে এবং আপনি লোন নিয়ে সঠিক সময়ে শোধ করছেন কিনা তা বিবেচনা করে 300 থেকে 900 সংখ্যার মধ্যে একটি নম্বর দিয়ে থাকে অর্থাৎ আপনি যদি সঠিক সময়ে লোন দিতে ভুলে যান বা বিশেষ করে আপনি লোন শোধ না করে থাকেন তাহলে এই সংখ্যা অনেক কমে যায় এবং ভবিষৎতে আপনার লোনের প্রয়োজন হলে আপনি কোনো জায়গা থেকে লোন না পেতে পারেন।
যখন আপনি কোনো ব্যাংকে লোন কিংবা ক্রেডিট কার্ড নেওয়ার জন্য আবেদন করেন তখন সেই নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কটি এই credit bureau গুলির কাছ থেকে পূর্বে আপনি লোন নিয়ে শোধ করেছেন কিনা এবং আপনি একজন দায়িত্ববান বেক্তি কিনা তা জানতে চায় তখন আপনার যদি ভালো সংখ্যার ক্রেডিট স্কোর থাকে আর আপনার লোন নিয়ে সঠিক সময়ে শোধ করার ভালো রেকর্ড থাকে তখন সেই ব্যাঙ্ক আপনাকে সহজে লোন বা ক্রেডিট কার্ড দিয়ে দিতে পারে। মনে রাখবেন লোন নেওয়ার সময় আপনাকে প্যানকার্ড সহ আরো কিছু তথ্য দিতে হয় এই পানকার্ড নম্বরে আপনার সমস্ত অর্থনৈতিক কার্যকলাপ নীতিভূক্ত হয় যেমন ব্যাঙ্ক একাউন্ট , লোন ,অনলাইন ট্রানসাকশান ইত্যাদি।
Credit bureau গুলির নাম : সিবিল ( Cibil ), এক্সপেরিয়ান ( experian ), একুইফ্যাক্স ( equifax ), ট্রান্স ইউনিয়ন ( TransUnion ) ইত্যাদি।
নিজের cibil score কিভাবে দেখবেন ?
যদি আপনি যে কোনো লোন যেমন হোম লোন , কার লোন , পার্সোনাল লোন বা ক্ৰেডিট কার্ড এর জন্য আবেদন করবেন বলে ঠিক করেছেন তাহলে এখনই আগে একবার আপনার বর্তমান সিবিল স্কোরটি দেখেনিন। কারণ এই স্কোর প্রতিমাসে পরিবর্তন হতে থাকে আপনার আর্থিক কার্যকলাপের উপর ভিক্তি করে এই সংখ্যা উঠা নামা করে। এই স্কোর চেক করতে গেলে বেশিরভাগ কোম্পানি সামান্য কিছু টাকা চায় কিন্তু এখানে আমরা সম্পূর্ণ বিনামূল্যে কিভাবে আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর চেক করবেন তা নিয়ে আলোচনা করবো।
সিবিল এর অফিসিয়াল ওয়েবসাইটে আপনি আপনার বর্তমানে credit score কত তা বিনামূল্যে জানতে পারবেন https://myscore.cibil.com/CreditView/ এই ওয়েবসাইটে গিয়ে আপনি আপনার তথ্য গুলি দিন যেমন ইমেইল , নাম , যে কোনো একটি বৈধ পরিচয়পত্র যেমন পানকার্ড ও নম্বর দিন ,জন্মতারিখ , ফোন নম্বর , পিনকোড এবং মনের মতো একটি পাসওয়ার্ড সেট করে নিন এবং তারপরেই আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর দেখতে পাবেন।
এছাড়াও আপনি মোবাইলে পায়সা বাজার এপ্লিকেশন প্লে স্টোর থেকে ডাউনলোড করে ইনস্টল করতে পারেন বা ওয়েবসাইট গিয়ে আপনার তথ্য দিয়ে আপনি আপনার ক্রেডিট স্কোর সম্পূর্ণ বিনা মূল্যে চেক করতে পারেন https://www.paisabazaar.com/cibil-credit-report/
সিবিল স্কোর বাড়ানোর জন্য কি কাজ করবেন এবং কি কাজ করবেন না
সিবিল স্কোর বা ক্রেডিট স্কোর কখনোই এক দিনে তৈরী হয়না এটি তৈরী হতে সময় লাগে একটি ভালো স্কোর তৈরী করতে গেলে আপনাকে কিছু কথা মাথায় রাখতে হবে যেমন 1>ভুলেও একসময়ে বারবার এক বা একাধিক ব্যাঙ্কে লোন বা ক্রেডিট কার্ড এর জন্য আবেদন করবেন না কারণ সমস্ত ব্যাঙ্ক বা অর্থনৈতিক প্রতিষ্ঠান গুলি credit bureau গুলির কাছে একে একে আপনার ক্রেডিট স্কোর চেক করে যার ফলে আপনার ক্রেডিট স্কোর সমানে কমতে থাকে। 2> লোন বা ক্রেডিট এর টাকা সময়ের মধ্যে শোধ করে দিন এতে আপনার cibil score বাড়তে থাকবে।
3> ধরুন আপনার ক্রেডিট কার্ড এর লিমিট যদি 10,000 টাকা হয় তাহলে ভুলেও সমস্ত টাকা ব্যাবহার করবেন না আপনি 30% বা এর কম মানে 3000 টাকার বেশি ব্যাবহার করবেন না এর ফলে আপনার স্কোর বাড়তে পারে কিন্তু কমবে না। 4> কখনো এটিএম থেকে ক্রেডিট কার্ড দিয়ে ক্যাশ টাকা তুলবেন না এতে আপনাকে অতিরিক্ত টাকা চার্জ করা হয় এবং আপনার cibil score ও খারাপ হয়। 5> আপনি যদি লোন নিয়ে তা সময়ে শোধ করে দেন তাহলে তারপরই আবার লোনের জন্য আবেদন করবেন না এতে আপনার ক্রেডিট স্কোর কমতে পারে তাই একটু অপেক্ষা করুন এবং কমপেক্ষেএক বা দুই মাস পরে আবেদন করুন।
6>প্রতিমাসে কমপক্ষে একবার নিজের cibil score কেন বাড়লো বা কমলো তা দেখুন অনেক সময়ে আপনি দেখতে পাবেন যে আপনি হয়তো বর্তমানে কোনো লোন নেননি তারপরেও আপনার সিবিলে লোন দেখাচ্ছে এর মানে হতে পারে আপনার নামে অন্য কেউ হয়তো লোন নিয়েছে সেইসময়ে আপনি একটি অভিযোগ করুন। এই অভিযোগ করার অপসনটি আপনি সমস্ত cibil score চেকিং করার সাইটে পেয়ে যাবেন।